住宅ローンの滞納は、家族の生活に直結する一番重い問題です。でも打つ手はあります。
滞納1〜3ヶ月：督促→6ヶ月前後：期限の利益喪失（分割払いの権利を失う）→保証会社の代位弁済→競売開始。競売になると相場の6〜7割で売られてしまいます。
①銀行にリスケジュール（返済条件変更）の相談——滞納前なら応じてもらいやすい②収入減が一時的なら猶予制度の確認③他の借金を債務整理して住宅ローンを守る（個人再生の住宅資金特別条項）。
競売より高く売れて、引っ越し時期の交渉もできる「任意売却」という方法があります。
家を守る制度は「滞納が浅いほど」多く残っています。銀行への相談は恥ではありません。
車のローンが苦しくなった時、選択肢は思っているより多くあります。
ローン中の車の多くは、車検証の所有者が信販会社になっています。滞納が続くと車を引き上げられます（通常2〜3ヶ月の滞納で）。
①ローン会社に返済条件の相談（初期なら応じてもらえることも）②車を売却してローンを清算し、安い車や公共交通に切り替える③どうしても車が必要なら、生活全体を債務整理で立て直す。
車のローンを任意整理すると車は引き上げられます。車を残したいなら車のローンは対象から外すのが基本戦略です。
「車がないと仕事に行けない」人ほど早めの相談を。守り方は必ずあります。
「携帯代くらい」と思って滞納すると、思わぬ落とし穴があります。
端末を分割払いで買っている場合、それは「割賦契約」＝立派なローンです。滞納すると信用情報に傷がつき、クレジットカードや住宅ローンの審査に落ちる原因になります。
滞納→利用停止（2週間〜1ヶ月）→強制解約→未払金の一括請求→信用情報に事故登録。強制解約されると他社での新規契約も難しくなります。
①キャリアに分割・期日延長の相談②料金プランと端末代を見直す③格安SIMへの乗り換えで固定費を下げる。
携帯は生活インフラ。「最後まで守る支払い」の一つとして優先順位を上げてください。
カードローンより怖い滞納があります。それが税金です。
①延滞金の利率が高い②裁判なしで差し押さえできる（借金は裁判が必要だが、税金は役所の判断で財産調査・差し押さえが可能）③自己破産しても消えない（非免責債権）。
督促状→催告書→財産調査→差し押さえ予告→差し押さえ。役所は銀行口座も勤務先も調べられます。
役所は「連絡してくる人」には柔軟です。分割納付の相談、猶予制度、減免制度もあります。逆に無視する人には容赦がありません。
債務整理で借金の返済額を減らし、その分を税金に回すのが定石です。優先順位は「税金・社会保険料が先」と覚えてください。
「督促状を無視し続けたらどうなるの？」——結論、最後は給料の差し押さえです。その流れを知っておきましょう。
①督促状・催告書が届く②一括請求の通知③裁判所から「支払督促」または「訴状」が届く④判決・仮執行宣言⑤給料や口座の差し押さえ。期間は早ければ滞納から半年程度です。
手取りの1/4が毎月天引きされ、会社に借金の事実が確実に知られます。これが一番のダメージという人も多いです。
「支払督促」に2週間以内に異議を出さないと、そのまま差し押さえ可能な状態になります。絶対に放置しないでください。
差し押さえ前なら、任意整理などで止める道があります。裁判所の封筒が届いたら、その日のうちに専門家へ。
正規の業者を装う闇金、SNSの「個人間融資」——手口は年々巧妙になっています。
①貸金業登録番号がない・偽物②「ブラックOK」「審査なし」を強調③金利が法外（トイチ=10日で1割など）④携帯番号だけで営業している。1つでも当てはまれば闇金です。
「#お金貸します」の投稿は、闇金業者か、個人情報・性的な写真を要求する犯罪の入口です。絶対に関わらないでください。
闇金からの借金は法律上返す義務がありません（不法原因給付）。ただし自力での交渉は危険。闇金対応に強い司法書士・弁護士に依頼すれば、取り立てを止められます。
怖いのは借りることより「一人で抱えること」。今日相談すれば、今日から変わります。
リボ払いは「毎月定額で安心」の顔をした、一番怖い借金です。私も経験者です。
月1万円の返済でも、残高が50万円あれば大半が利息に消えます。使い続ける限り、残高は減るどころか増えていきます。
①まずカードをスマホ決済から削除して「使えない状態」を作る②残高と実質年率を正確に把握する③ボーナス等で繰り上げ返済を最優先する④返済がまわらないなら任意整理を検討する。
リボの利息（15%前後）をカットして元金だけ返す交渉ができます。「リボ残高が年収の3分の1を超えたら要検討」が目安です。
リボは意思の力では抜けられません。仕組みで断ち切りましょう。
奨学金の返済がきつい——これは若い世代の借金問題で一番多い相談です。
日本学生支援機構には①減額返還制度（月々の返済額を1/2〜1/3に）②返還期限猶予（最長10年返済を待ってもらう）があります。失業・収入減・病気などが理由なら申請できます。
延滞3ヶ月で個人信用情報に登録（ブラックリスト）、その後は保証機関による一括請求、最悪は給与差し押さえまで進みます。
奨学金＋カードローンなど複数の借金がある場合は、債務整理で全体を整理する選択肢もあります。奨学金だけは制度で守り、他を整理する方法もあります。
奨学金は「制度が整っている借金」です。苦しくなったらまず機構に連絡、複雑なら専門家に相談してください。
CMでよく聞く「過払い金」。自分に関係あるのか、仕組みから整理します。
2010年より前は、法律の上限を超える金利（グレーゾーン金利）での貸付が横行していました。その「払いすぎた利息」を取り戻せるのが過払い金請求です。
①2010年より前から消費者金融・カードローンを利用していた②長期間（5年以上）返済を続けていた③すでに完済した借金でも完済から10年以内。
2010年以降に借り始めた人は基本的に対象外です。銀行カードローンも対象外。
「自分にあるかわからない」で終わらせるのはもったいない。取引履歴の調査は無料でできる事務所が多いので、心当たりがあれば一度確認してみてください。
「借金には時効がある」と聞いたことはありませんか？本当ですが、条件と手続きを知らないと逆効果になる制度です。
消費者金融などからの借金は、最後の返済から原則5年で消滅時効の対象になります。ただし自動では消えません。「時効援用」という意思表示の手続きが必要です。
①1円でも返済する②「払います」と認める③裁判を起こされて判決が出る。督促の電話で「少しなら払えます」と言うだけでリセットされることもあります。
何年も前の借金の督促状が突然届いたら、慌てて連絡する前に専門家に相談してください。連絡の仕方を間違えると時効が使えなくなります。
時効援用は自分でもできますが、失敗すると取り返しがつきません。まず無料相談で「時効になっているか」を確認してもらうのが安全です。