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借金パパです。「貯金より返済が先」は金利的には正しい。でも私は少額の防衛資金を先に作る派です。理由を説明します。
防衛資金ゼロの罠
貯金ゼロで返済に全額回すと、車の故障や医療費などの突発出費が来た瞬間、また借りるしかなくなります。せっかく減らした残高が逆戻り——このループが一番心を折ります。
金額の目安
- 返済中:まず10万円——突発出費の大半はこれで吸収できる
- 完済後:生活費3ヶ月分→6ヶ月分へ段階的に
- 自営業・不安定収入なら多めに(6ヶ月〜1年分)
両立のやり方
手取りの5%だけ防衛資金へ、残りの余力は返済へ。10万円に達したら積み立てをやめて全力返済に切り替え——「貯めながら返す」は10万円まで、が私のおすすめです。
置き場所
使いにくさが大事。給与口座とは別の銀行に、カードを持ち歩かない口座で。
まとめ
防衛資金は贅沢ではなく、返済計画を壊さないための保険。まず10万円、始めましょう。
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