ペアローン・収入合算の注意点【夫婦で借りる前に知るべきリスク】

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借金パパです。共働きの住宅購入で当たり前になったペアローン・収入合算。借入額が伸びる魅力の裏のリスクを、借金経験者の目線で書きます。

方式の違い

• ペアローン——夫婦それぞれが契約者(ローン2本)。互いに相手の連帯保証人になるのが一般的。両方が住宅ローン控除を使える
• 収入合算(連帯保証型)——契約は1本、配偶者は連帯保証人。控除・団信は主債務者のみ
• 収入合算(連帯債務型)——契約1本だが2人とも全額の債務者

見落とされがちなリスク

1. どちらかの収入減で即、家計が回らなくなる——「2人でギリギリ払える額」は 借りすぎのサイン
2. 離婚しても債務は残る——家を出ても連帯保証・連帯債務は消えません。ローンの残る家の財産分与は非常にもめます
3. 団信の落とし穴——ペアローンで一方が亡くなっても、もう一方のローンは丸ごと残る(連生団信という選択肢も)
4. 産休・育休の収入減が想定に入っていない

安全設計の目安

「どちらか1人の収入でも、生活を切り詰めれば払える額」を上限にする——これがペアローンで後悔しない唯一の原則だと私は思います。

まとめ

借入可能額は「貸せる額」であって「返せる額」ではない。2人の未来に、余白を残した設計を。

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