長期間の返済を続けるには、モチベーションを維持することが大切です。10年間返済を続けた私が実践したモチベーション管理法を紹介します。
毎月の残高をノートやスプレッドシートに記録してグラフ化しました。少しずつでも残高が減っていく様子が見えることで「続けられている」という実感が持てました。
「完済したら家族で旅行に行く」という具体的な目標があることで、辛い時期も乗り越えられました。漠然と「返したい」より、具体的な目標がモチベーションになります。
借金返済中の人のブログやSNSを読むことで「自分だけじゃない」という気持ちになれます。孤独感が薄れるだけでも続ける力になります。
10年間の返済期間中、メンタルが折れそうになったことが何度もありました。長期の返済を乗り越えるための考え方をお伝えします。
・残高を見るのが怖くて目をそらす・「どうせ終わらない」と投げやりになる・ストレス発散でムダ遣いしてしまう。これらは返済を長引かせる原因になります。
①残高の推移をグラフで記録して「確実に減っている」を実感する②小さな目標を立てる（今月はあと1万円多く返す）③返済以外の楽しみを少し作る（完全に我慢しない）④完済後の自分をイメージする。
一人で抱え込まず、借金問題の相談窓口に相談しましょう。話を聞いてもらうだけで気持ちが楽になります。
借金がある間、誰にも言えない時期が長く続きました。友達との食事に誘われても断り続け、理由を聞かれると嘘をついていました。
お金の話題が出るたびに冷や汗が出ました。同僚が車を買ったとか旅行に行ったとかいう話を聞くたびに、自分の状況が惨めに感じました。
相談できる人がいないと、間違った方向に進んでしまいがちです。私の場合、もっと早く専門家に相談していれば返済期間を短くできたかもしれません。
借金を隠し続けることは精神的に本当につらい。信頼できる人に話すか、専門家に相談することで気持ちが楽になります。一人で抱え込まないでください。
借金を完済してから、お金の知識の重要性を改めて感じました。もっと早く読んでいれば借金しなかったかも、と思う本を5冊紹介します。
①「金持ち父さん貧乏父さん」（ロバート・キヨサキ）：資産と負債の考え方の基本②「お金は寝かせて増やしなさい」（水瀬ケンイチ）：インデックス投資の入門書③「ズボラな人のための家計管理」：節約の基本を楽しく学べる④「DIE WITH ZERO」（ビル・パーキンス）：お金の使い方を考えさせられる⑤「経済的自由への道」：FIRE・資産形成の考え方。
「金持ち父さん貧乏父さん」から始めるのがおすすめです。お金に対する考え方が根本から変わります。図書館で借りれば無料で読めます。
ポイントサイトを活用することで、日常の買い物や手続きで現金同様に使えるポイントを貯められます。うまく使えば月数千円〜1万円分の節約が可能です。
ハピタス：ショッピングや申し込みでポイントが貯まる。交換先が豊富。モッピー：クレジットカード申し込みや無料登録でまとまったポイントが貯まりやすい。
①クレジットカードの申し込み（まとめて1〜5万ポイント）②光熱費・通信費の乗り換え経由③ふるさと納税をポイントサイト経由でする。日常の手続きをポイントサイト経由にするだけで貯まります。
ポイント目的で不要なカードを申し込むのは本末転倒です。必要な手続きをポイントサイト経由にする意識で使いましょう。
借金返済中、収入を増やすために副業を始めました。会社員でもできる副業で実際に月3万円を稼いだ方法を紹介します。
①メルカリで不用品販売：断捨離しながら月5,000〜20,000円②日雇いアルバイト（引越し・倉庫作業）：週1回で月20,000〜30,000円③クラウドワークス（データ入力）：空き時間に月5,000〜10,000円。
会社の就業規則で副業禁止の規定がある場合は確認が必要です。また副業収入が年間20万円を超えると確定申告が必要になります。
最初から大きく稼ごうとせず、まずメルカリの不用品販売など手軽なものから始めましょう。小さな成功体験が次のモチベーションになります。
借金問題を弁護士に相談しようと思っても、どこに相談すればいいかわからない方も多いと思います。選び方のポイントをお伝えします。
①債務整理の実績が豊富か②初回相談が無料か③費用が明確に提示されているか④説明がわかりやすいか⑤強引な営業をしてこないか。これらを確認してから依頼しましょう。
・費用の説明が曖昧・「絶対に解決できる」と断言する・契約を急かしてくる・口コミ評判が悪い。怪しいと感じたら別の事務所に変えてください。
初回無料相談を実施している事務所がほとんどです。複数の事務所に相談して、信頼できると感じた先生に依頼することをおすすめします。
借金問題を相談できる無料サービスは複数あります。それぞれの特徴を比較します。
国が設立した法的支援機関。収入が少ない方は弁護士費用の立替制度も利用できます。電話：0570-078374。
多くの弁護士・司法書士事務所が初回無料相談を実施。電話やオンラインで相談できるところも増えています。
消費者庁や各都道府県の消費生活センターでも借金相談を受け付けています。無料で利用できます。
まず法テラスに電話して、自分の状況に合った相談先を教えてもらうのが一番です。一人で悩まず、まず電話一本かけてみてください。
家計管理をスマホアプリでするのが今や主流です。無料で使える人気アプリを比較します。
銀行・クレジットカードと自動連携して支出を自動分類。グラフで見やすく、多機能で人気No.1。無料版でも十分使えます。
シンプルで使いやすいアプリ。レシートをカメラで読み取る機能が便利。手入力派にもおすすめ。
セキュリティに強みがあるアプリ。銀行口座連携の安全性を重視する方向け。
まず無料版を使ってみて、自分に合うかどうか試してみましょう。継続して使えることが一番大切です。家計簿は続けることで効果が出ます。
高金利のカードローン・消費者金融の借金を、低金利のローンに借り換えることで返済総額を減らせる場合があります。
例えば年率18%の消費者金融から年率5%の銀行カードローンに借り換えた場合、100万円の借金で年間の利息差は13万円になります。借り換えで確実に利息を減らせます。
・安定した収入がある・返済の遅延歴がない・複数の借入先があって一本化したい方に特に効果的です。
信用情報に問題がある場合、低金利ローンの審査に通らない場合があります。また借り換えで総返済期間が延びると総支払額が増えることもあるため、シミュレーションしてから判断しましょう。